[재태크] 대출금리/대출이자가 쉬워지는 용어 질문 6가지

대출금리/대출이자가 쉬워지는 용어 질문 6가지

 

 

 

 

1. 대출금리의 결정은 어떻게 되나?

대출 시 대출금리는 각 행별로 자금조달금리에 각종 원가요소와 마진 등을 반영하여 자율적으로 산정한다.

대출 이후 대출금리는 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 반영하여 변경된다.

향후 발생할 대출금리 변동 적용 기준을 명확하게 표시하기 위해 대출약정서 등에는 일반적으로 "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등과 같이 대출 기준금리와 가산금리의 합으로 대출금리가 표시되고 있다.

 

 

 

 

2. 자금조달금리란?

대출 시 은행이 필요 한 자금을 시장에서 신규로 조달할 때 지불해야 하는 금리(시장금리)를 의미하며, 대표적으로 금융기관이 발행하는 만기별 금융채 금리 등을 예로 들 수 있다. 대출 기준금리와 자금조달금리가 상이하여 대출 기준금리가 변동하더라도 자금조달금리가 동일하다면 대출 시 대출금리에는 이론적으로 영향이 없다. 반면, 이미 실행된 여신의 대출금리는 금리변동주기 도래 시 대출 기준금리의 변동 반영하여 조정된다.

 

 

 

 

3. 대출 기준금리란?

변동금리대출의 대출금리 변동 시 기준이 되는 금리 등을 의미하며, 은행은 COFIX, 금융채 CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용한다.

 

 

은행의 대표적인 대출 기준금리는?

COFIX

은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분 공시된다.

 

 

CD 금리

금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD : Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리이다.

 

 

금융채 금리

금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표한다.

 

대출 기준금리별 변동 추이

 

 

 

4. 가산금리란?

대출 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 목표이익률, 가감조정 전결금리 등을 의미한다.

 

 

가산금리를 구성하는 주요 항목은?

리스크프리미엄

자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등

 

유동성프리미엄

자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등

 

신용프리미엄

고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예산 손실비용 등

 

자본비용

예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등

 

업무원가

대출취급에 따른 은행 인건비, 전산처리비용 등

 

법적비용

보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금 등

 

목표이익률

은행이 부과하는 마진율 등

 

가감조정 전결금리

부수거래 감면 금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등

 

대출금리 체계의 합리성 제고를 위한 모범규준에 따른 대출금리 결정 체계

 

 

 

 

[출처]

전국은행연합회 소비자포털

 

 

 

 

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